有醫(yī)�？ǖ奶粕饺俗⒁饫�！千萬別隨意把卡借人買藥，家人也不行！

近些年，百姓是越來越重視保險了，可是，有些人只顧著花錢買，卻不知道理賠規(guī)則，最終讓保險形同虛設(shè)……
外借過醫(yī)保卡自己患癌遭拒賠
市民黃先生吃過了個“悶虧”。去年他投保了一重大疾病險，當(dāng)年10月，黃先生被查出患甲狀腺癌，在辦理賠時，保險公司查到他的醫(yī)�？ㄔ�2012年-2014年有多次肺炎、支氣管炎等住院記錄。保險公司認為他隱瞞病史，拒賠。黃先生稱，他本人在2012年-2014年間根本沒有住過院，但是醫(yī)保卡借給親戚用過，他記不清了。



　　你一定很疑惑了：家人拿自己的醫(yī)�？ㄙI個藥都不行嗎？這個得看情況了，有時候還真不行！一壽險公司的代理人告訴記者——
如果用你的醫(yī)�？ńo家里人買了一些感冒藥，維生素，跌打損傷膏，影響不大；
如果家人拿你的醫(yī)�？ㄙI的是治療甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝、冠心病等疾病的藥或家人拿你的醫(yī)�？�看的是以上疾病，那么影響很嚴(yán)重。因為這類的“病史”會直接影響保險公司的核保結(jié)論。
　　如果買保險前已經(jīng)意識到自己外借過醫(yī)保卡，那該怎么辦？
如果外借過醫(yī)�？ㄍ侗Ｇ皯�(yīng)主動體檢

這種情況建議如實告知保險公司，曾經(jīng)外借過醫(yī)�？ǎ�然后按照保險公司的要求來“自證清白”，比如提交近兩年的體檢報告或者去體檢。
事實上，很多人在投保時，都沒有被要求體檢。保險人士介紹，一般情況下，40歲以上必須體檢，40以下的基本不需要體檢。但值得注意的是，如果醫(yī)�？ń杞o過別人，投保前應(yīng)該主動體檢。
知道這些事，
你的保險才不會白買！
觀察期內(nèi)患病是否影響核保

30歲的陳小姐，年初網(wǎng)上購買一份保額為30萬元的重疾險。購買時，有一份測評健康狀況的表格，其中一項詢問她是否罹患“再生障礙性貧血”，她沒多想，就填的“否”。
上個月，她去醫(yī)院治感冒，被查出患有“遺傳型貧血”。“我還在觀察期，以后會不會被保險公司拒保？”她慌張道。
據(jù)保險業(yè)人士呂靜介紹，所謂觀察期其實是等待期，指保險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，“這么做是為防止騙保�！�
　　記者了解到，各家保險公司針對重疾、醫(yī)療和壽險都有等待期。常見的重疾險需90天—180天�！叭绻�等待期內(nèi)查出的是重大疾病，比如癌癥，那肯定是被拒保的�！眳戊o表示，但如果是慢性病，比如肺炎、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生、糖尿病等，一般保險公司會有三種方式處理：
第一種，保險公司會退還保費，直接拒保；
第二種是承保，但是保險公司會適當(dāng)?shù)卦黾颖ＹM；
第三種則是除外原則，就是客戶目前所患疾病帶來的風(fēng)險后果比較單一，不會造成系統(tǒng)性的健康風(fēng)險，保險公司就把這一塊的風(fēng)險給除外不保，而其它風(fēng)險仍然在保障責(zé)任以內(nèi)。比如甲狀腺結(jié)節(jié)，最直接的影響就是重疾責(zé)任中的甲狀腺癌，那把因甲狀腺引起的所有并發(fā)癥給除外了，對雙方是公平的，保險公司是可以接受的。
“陳小姐查出的遺傳型貧血屬于普通慢性病，不會影響核保，再生障礙性貧血其實就是常說的白血病，跟普通貧血不一樣。填寫健康告知時，不清楚，可多咨詢保險公司�！眳戊o說。



高血壓患者投保可能會被拒
武漢的盧女士有高血壓，但控制得很好，她準(zhǔn)備為自己購買一份重疾險和醫(yī)療險，但詢問了多家壽險公司，都被拒保，保險公司給出的原因是“慢性病太多”。
很多人會覺得自己就血壓有點高，健康沒什么問題，就像盧女士一樣。其實，高血壓會帶來很多風(fēng)險，比如中風(fēng)、心梗、心衰竭、動脈瘤及外周動脈疾病等重癥，因此不少保險公司也將其列入了黑名單。
　　不過，高血壓患者也不是不能投保。投保的保險公司不同、險種不同、個體情況和危險因素不同，核保的結(jié)果也不盡相同。 一般來說高血壓患者在核保時，會經(jīng)歷高血壓問卷、體檢、加查（視個人情況）、綜合風(fēng)險評估，整個流程來進行綜合的考量，決定是否可以保、怎么保。
哪些慢性病會被拒�；蚣淤M

除了高血壓，還有哪些常見的病癥容易被拒保？記者詢問多家保險公司人士了解到，常見的單純性脂肪肝，壽險、重疾一般可以正常承保，如果再結(jié)合超重、血脂高、肝功能異常等，可能會加費。但如果是由嗜酒引起的酒精性脂肪肝，壽險、重疾一般都要拒保。

作為最常見慢性病之一的糖尿病，由于會導(dǎo)致一系列的重大疾病，所以如果已經(jīng)確診，基本上重疾險和醫(yī)療險都會拒保。不過，僅為糖尿病前期，沒有危險因素，沒有出現(xiàn)臟器損傷和并發(fā)癥的情況，壽險和重疾險有可能加費承保。對于有危險因素的，一般會拒保。
熬過兩年皆可賠是誤解
保險行業(yè)中一個廣為人知、但又說不清道不明的條款——兩年不可抗辯條款。出于對保險公司行為的約束，以及更好地保護被保人利益的初衷，2009年，我國《保險法》首次加入“不可抗辯條款”，在保險合同生效兩年內(nèi)，除非投保人停止繳納保費，否則保險人不得以投保人在投保時未履行如實告知義務(wù)為由，主張解除保險合同。也就是說，保險簽訂兩年后，保險公司就不能解除合同了。

很多人想當(dāng)然地認為“有了這一條款，即使帶病投保，熬過兩年就一定能獲賠”，錯誤地認為這是帶病投保的利器。
但其實《保險法》第16條規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。
買保險的時候，你有責(zé)任履行如實告知的義務(wù)，如果保險公司認為問題不大，正常承�；蛘呒淤M承保，那么就算將來導(dǎo)致嚴(yán)重的疾病，保險公司也可以正常理賠。但如果故意欺瞞，甚至構(gòu)成欺詐，兩年不可抗辯就可能失去效力，必須在合法的基礎(chǔ)上才行。
來源  楚天都市報